基于高职学生消费视角的校园贷问题思考

高 焕，米 杰

西安职业技术学院，陕西 西安 710077

校园贷是互联网时代出现的一种新兴消费模式，是互联网金融的重要组成部分，其初衷是通过资本的合理流动，帮助大学生解决自我提升和创业过程中面临的资金短缺问题。但自2016年以来，校园贷频频引发“学生负巨额债务无力偿还而跳楼身亡”“裸照借贷”“暴力催款”等恶性事件，严重影响了学生正常生活学习[1]。因此，研究并构建高职院校校园贷风险防范和教育引导机制迫在眉睫。

1.1 校园贷现状

校园贷就是通过网络平台、手机APP等借贷平台贷款给在校大学生，满足其在消费、创业、培训等方面资金需求，具有方便、快捷的优势。从2013年至今，校园贷经历了以下几个发展阶段：

2013-2015 年：2013年各种网贷平台的出现，开启了互联网消费金融模式。据统计，目前已形成三种模式，第一种是分期购物平台，如分期乐；
第二种是阿里巴巴、京东等电商平台提供的信贷服务，如京东白条；
第三种是P2P贷款平台，如名校贷。在三种模式当中，以P2P最为典型，也最容易引起恶性案件[2]。从2013年开始，全国P2P网贷平台数量激增，到2015年，数量从523个增长到2 895个[3]。而激烈的竞争，引发了一系列问题，首先就平台自身而言，市场准入门槛低，投资经营者缺乏相关知识，行业缺乏市场监管，导致网贷平台鱼龙混杂；
其次，平台之间相互竞争，部分平台在宣传中存在虚假欺骗现象，“零首付”“零利息”“低利息”的广告语充斥在平台官方页面上和校园中。

2016-2017 年：2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求加大对不良网络借贷监督力度，建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制。同年，《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》中明确规定禁止向在校大学生进行贷款。2017年5月，银监会等三部门下发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》中规定，要进一步加大校园贷监管整治力度，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。

2018年至今：虽然国家对校园贷进行了严厉整治，但部分小额贷款公司仍旧活跃在金融市场中。校园贷以“求职贷”“创业贷”等形式充斥在大学校园，对在校大学生进行诱导消费，再次给校园安全和大学生合法权益带来严重损害。为此，2021年3月，中国银保监会等五部委联合发布《进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》明令禁止小额贷款公司、消费金融平台向大学生推广并发放消费贷款。

1.2 校园贷危害

对学生而言，有问题的校园贷会引发一系列风险。一是逾期还款风险。学生作为消费者，除靠家庭和打工赚钱外，几乎没有任何收入，一旦逾期，将面临较高的滞纳金、催收费等，容易形成恶性循环。二是人身安全风险。由于逾期还款风险大，平台有专门的团队负责催收，通过恐吓、发裸照、非法拘禁等违法手段，强迫大学生及时还款。这些手段已经危及到学生的人身安全和自由。三是信息泄露风险。由于大多数贷款平台本身管理存在问题，学生在贷款期间所填写的个人基本信息，如姓名、身份证号、所在学校、家庭住址等，容易泄露。四是影响正常学习生活。面对逾期还款的风险，很多平台通过各种途径、各种方式（很大一部分是违法行为）催收学生还款，这给学生带来了很大的心理压力，导致他们不能将时间和精力放在学业上。

2.1 高职学生消费心理原因分析

超前消费心理。高职院校学生易于接受新事物，消费理念超前。在消费过程中，追求新鲜，主要考虑的是目前自我需求和购买欲望，缺乏对自身财务收支状况的考虑，缺乏正确的消费观。

虚荣和冲动消费心理。高职学生明辨是非能力不强，错误地把自尊自信建立在物质消费之上。他们认为穿名牌、用名牌、拿高端电子产品是一种身份的象征，能引起别人对自己的关注和羡慕。另外，高职学生年轻气盛，做事容易感情用事，在消费过程中，看到自己喜欢的、流行的就去购买，不考虑或者很少考虑自己的购买能力和购买的商品对自己是否有用[4]。

自我消费心理。高职学生强调个性，突出自我。在消费中，强调消费个性化，“人无我有，人有我优”。在这种心理支配下，他们只关注自身的需求是否能得到满足，而不考虑自身是否支付得起及借款后果等。

享乐消费心理。由于高职学生学习动力不足，兴趣不浓厚，他们的生活重心从学习向享乐转移。他们喜欢享用新潮的、高端时尚的物品来弥补自身的空虚。在他们看来，大学更多的不是去提升自我，而是享受生活。

2.2 高职学生消费结构分析

根据马斯洛需求层次理论，消费结构主要有三层：用于维持生存的生存资料；
用于满足享受的享受资料；
用于促进自身提高的发展资料。而高职学生把重心放在了用于满足享受的享受资料方面。他们把大部分的钱花在了奢侈品、高端电子产品方面，用于提升自我发展方面的消费数量则相对较少。

3.1 发挥学校在校园贷风险防范与教育引导中的主要作用

一是提升思想政治教育的针对性和实效性。思想政治教育工作要与时俱进，要贴近学生生活和实际。校园贷是学生管理工作中出现的新问题，思想政治教育工作不仅要在内容上增加对学生消费观教育和金融素养培养，而且要运用学生喜闻乐见的APP、微博、微信等新媒体方式创新教育手段，从内容和形式上提升教育效果。

二是丰富校园文化活动。校园文化对学生有着潜移默化的作用，具有强大的育人功能。学校应提升校园文化活动层次，注重质量与实效。在开展校园文化活动的过程中，可以以艰苦奋斗、勤俭节约为主题，鼓励学生参加社会实践，切身感受和体会金钱的来之不易，教育引导学生树立正确世界观、人生观和价值观。

三是建立四级网络机制。借鉴心理健康四级网络机制，建立宿舍、班级、系（院）、学院四级机制，层层汇报和反馈相关信息，做到及早关注、及早解决。通过四级机制的建立，不仅可以掌握各个班级、系（院）情况，还能从学院总体上把握情况，进而从宏观和微观层面入手防御校园贷发生。

3.2 依托家庭，家校共育

作为在校大学生，消费能力主要来源于家庭，所以在消费观教育方面，家庭也应承担起自身的责任。一方面，家长自身应树立正确的教育观念。许多父母把期望寄托在子女身上，一味满足子女需求，这种教育方式导致很大一部分学生过于自我。表现在消费上，就是在消费过程中只考虑自身，不顾及家庭经济状况。另一方面，家长要改变以往的教育方式，不能只关注学习成绩，而忽略子女身上的缺点。另外，可以带子女去工作的地方进行体验，让子女知道赚钱的不易，培养其珍惜父母劳动成果、勤俭持家的意识。

3.3 加强大学生自身教育

一是提升自身能力。面对校园贷，大学生应主动学习金融知识、法律知识，理性分析校园贷，透过现象看本质，分析校园贷利弊，增强明辨是非能力，不能因贪图一时享乐，而酿成悲剧。同时，积极参加社会实践活动，在实践中了解社会，增长才干，锻炼毅力，培养品格。

二是树立正确消费观。在消费过程中，应量入为出，在自身经济能力允许的范围内适度消费，消费过程中不盲目攀比、不冲动；
在真正有贷款需求时，谨慎贷款，认真审查贷款平台资格，仔细阅读贷款流程及还款要求等，诚信借款，按时还款。

校园贷存在的隐患和风险给大学生造成学习生活上的困扰，严重影响了大学生的正常生活，破坏了和谐校园、平安校园建设，给社会造成不良影响。因此，应发挥学校、家庭和大学生自身合力，教育引导高职学生自觉抵制不良诱惑，远离校园贷，养成健康理性的消费习惯，做新时代有为青年。

猜你喜欢教育引导贷款消费国内消费疯狂英语·初中天地(2021年11期)2021-02-16新的一年，准备消费！小康(2021年1期)2021-01-13不断提升民营企业党的建设质量——加强和改进民营企业家教育引导工作研究当代陕西(2020年13期)2020-08-24Wang Yuan: the Brilliant Boy意林(绘英语)(2018年2期)2018-11-29My Huckleberry Friends:Even if the Whole World Stand against me,I Will always Stand by You意林(绘英语)(2018年2期)2018-11-2940年消费流变商周刊(2018年23期)2018-11-26旧信封故事会(2017年9期)2017-05-08论大学生非正式群体的教育引导广西青年干部学院学报(2016年3期)2016-11-24新消费ABC大社会(2016年6期)2016-05-04高校港澳台学生教育引导策略研究中央社会主义学院学报(2016年6期)2016-03-01